מחזור משכנתא: איך זה יכול לעזור לכם לשלם פחות?
הרבה פעמים לוקחי משכנתאות לא מבינים עד כמה אפשר לשפר את התנאים שלהם במהלך הדרך. המשכנתא לא חייבת להיות "הסיפור" שלכם לאורך כל התקופה, ויש אפשרות למחזר אותה ולהתאים אותה לצרכים המשתנים שלכם. במיוחד אם יש לכם משכנתא במסלול צמוד מדד, יכול להיות שאתם משלמים יותר ממה שאתם צריכים. מסלולים לא מתאימים יכולים להוסיף עלות של מאות אלפי שקלים מיותרים לאורך השנים.
מה זה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא פעולה בה אתם בודקים את התנאים של המשכנתא שלכם ומבצעים שינוי שיכול להוריד את העלויות הכוללות, כמו:
- הפחתת ריבית – אם הריבית ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא, אפשר לשדרג את התנאים ולהפחית את הריבית.
- שינוי מסלול – לפעמים מסלול הריבית שהתחלתם איתו לא מתאים יותר, וניתן לעבור למסלול אחר שיתאים יותר לצרכים שלכם.
- הורדת ההחזר החודשי – אם תזרים המזומנים שלכם השתנה, אפשר לבקש לפרוס את המשכנתא על פני תקופה ארוכה יותר.
הבעיה במסלול צמוד מדד
אחד המסלולים שנפוצים מאוד במשכנתאות הוא המסלול הצמוד מדד. במסלול זה, הקרן שלכם מתעדכנת לפי שיעור המדד (מדד המחירים לצרכן) שנקבע מדי חודש על ידי הלמ"ס.
מה שזה אומר בפועל הוא שבזמן עליית מדד המחירים לצרכן, הקרן שלכם גדלה. אם במהלך תקופה של כמה שנים יש אינפלציה משמעותית במדינה, זה אומר שגם החוב שלכם יגדל, וזה קורה על אף שאתם כבר משלמים תשלומים חודשיים.
איך זה קורה?
- הקרן מתעדכנת מדי חודש: אם המדד עלה ב-1% במהלך החודש, הקרן שלך תתעדכן ב-1% גם כן.
- הריבית מחושבת על הקרן המעודכנת: מכיוון שהקרן גדלה, גם הריבית מחושבת על סכום גבוה יותר. כלומר, למרות שאתם חושבים שאתם צמודים לסכום מסוים, למעשה החוב שלכם הולך ומתרקם, והתשלומים החודשיים יכולים להתייקר.
- החוב לא יורד כמו שציפיתם: אחת הבעיות הגדולות היא שעם הזמן, למרות ששילמתם לא מעט כסף, החוב שלכם עשוי להישאר על כנה או אפילו לגדול, בשל ההתעדכנות של הקרן.
- ככל שתקופת המסלול צמוד המדד במשכנתא ארוכה יותר, התופעה של תשלום יתר עלולה להחמיר. הסיבה לכך היא שכאשר המסלול ארוך יותר, הקרן מתעדכנת באופן חודשי לפי עליית המדד, והזמן משחק תפקיד משמעותי. אם יש אינפלציה לאורך שנים, הקרן יכולה לגדול באופן משמעותי, ותשלומים חודשיים לא בהכרח יקלו על ההתפתחות הזו.
הסיכון במסלול צמוד מדד
אם אתם בחרתם במסלול צמוד מדד, אתם חשופים לשינויים בלתי צפויים. במדינה שבה יש אינפלציה או עליות מחירים, אתם עשויים לגלות שהחוב שלכם הולך וגדל, ואתם לא מצליחים להוריד אותו כפי שציפיתם.
זה יכול להוביל לכך שהתשלום החודשי שלכם יגדל באופן משמעותי, גם אם ההכנסה שלכם לא השתנתה. זהו סיכון שצריך לשקול היטב.
מה אפשר לעשות?
מעבר למסלול לא צמוד מדד: יש מסלולים נוספים במשכנתא שבהם הקרן נשארת קבועה, ולא תצמח לפי מדד המחירים. מעבר למסלול כזה יכול לעזור לשלוט על גובה ההחזר החודשי ועל הסכום הכולל שישולם.
לסיכום
רוצים לבדוק אם ניתן להוריד את עלויות המשכנתא שלכם?
ייעוץ ומחזור משכנתא ב 4000 ש"ח בלבד. השאירו פרטים כאן ואדאג שיחזרו אליכם בנושא.
- שיחת הכרות-בירור צרכים
- איסוף מסמכים ע"י מנהלות תיקי הלקוחות
- הכנת הרכב ריביות על פי צרכיי הלקוח
- הגשת אישור עקרוני
- קבלת אישור עקרוני
- ניהול משא ומתן מול מינימום שני בנקים לריביות אטרקטיביות
- תיאום פגישת חתימות
- סיום הטיפול וביצוע המחזור/המשכנתא
השאירו פרטים כאן ואדאג שיחזרו אליכם בנושא.
אין לראות בכתוב ייעוץ השקעות\פנסיוני\פיננסי המתחשב בצרכיו, נתוניו, מצבו הכספי, נסיבות ומטרותיו המיוחדות של כל אדם, או תחליף לייעוץ כאמור. אין לראות בתוכן משום המלצה ו/או ייעוץ מקצועי מכל סוג.
תגובות
הוסף רשומת תגובה